В рамках заседания по финансовым технологиям комитета Профессиональной Ассоциации Регистраторов, Трансфер-Агентов и Депозитариев (ПАРТАД), представители финансового рынка предложили перевести процессы, сопутствующие выпуску и продаже ипотечных ценных бумаг, на технологию блокчейн, которая обеспечит полный доступ участникам сделки ко всем ее этапам.
На первом этапе оформляется электронная закладная, отражающая все условия кредитного договора и договора об ипотеке, затем её подписывают электронными подписями все должники и залогодатели, и регистрируют в Росреестре, доступ к записи которого получают должники, залогодержатели, кредитор и спецдепозитарии. Любые изменения (оплаты по обязательству, начисления штрафов, пеней) фиксируются в блокчейне.
По словам гендиректора депозитарной компании "Регион" Анны Зайцевой, несмотря на то, что закон "Об ипотеке" подразумевает наличие в закладной информации обо всех платежах заемщика, на практике этого почти никто не делает.
«Теоретически банк может продать кредит со значительно большей суммой, чем есть на самом деле. Таким образом снижается риск ошибок и фальсификаций, ведущих к судебным проблемам у заемщиков. Нельзя будет выписать несколько закладных на одного заемщика (он не акцептует своей ЭЦП такой документ) или вписать что-либо в документ без его участия», - поясняет она.
Авторы проекта уверены, что блокчейн позволит оптимизировать процесс секьюритизации ипотеки, значительно снизить затраты ресурсов и регуляторные риски, связанные с ошибками в оценке качества бумажных закладных.
По словам экспертов, технически реализация проекта не представляет особых сложностей, однако все упирается в законодательство РФ, где даже нет понятия "электронная закладная".
Однако, глава аналитического центра "Русипотека" Сергей Гордейко считает, что закладная вообще может не понадобиться, поскольку права кредитора закреплены в Росреестре в виде записи о залоге, а обеспечить надежность ипотечной ценной бумаги можно путем предоставления доступа к электронной записи в этом реестре.
