Мобильные платежи смогли, наконец, разорвать господство Visa и Mastercard на рынке онлайн-покупок, перейдя от системы P2P к C2M (от платежей только между пользователями к оплате в магазинах). И это хорошо. Плохо то, что существует сетевой эффект – а так и происходит - мы могли бы и не заметить новую сеть кредитных карт, так как в конечном счете имеем дело с одним или двумя гигантами, которые контролируют и наличные и кредитные деньги. И мы все могли бы иметь универсальные мобильные кошельки, которые работают с любым другим мобильным кошельком. Это как иметь дело с обычным бумажником. Потому многое поставлено на карту в теме взаимодействия мобильных кошельков.
В мире, где правят один или два гиганта, наши мобильные кошельки будут зависеть от операционной системы наших мобильных телефонов. Продавцы будут принимать только Apple или Android, как они принимают сегодня только Visa или Mastercard.
Это один сценарий. И это маловероятно, потому что такие крупные компании, как Facebook, Amazon, Alibaba не будут так тщательно охранять свое господство над чем-то еще, кроме своих платежей, не говоря уже о Visa и Mastercard.
Apple Pay не пользуется такой популярностью, какую ему предсказывали на старте. Согласно pymnts.com, пользователи iPhone6 стали меньше пользоваться Apple Pay, их показатели упали с 48% в марте до 33% в июне прошлого года.
И в этом есть определенный смысл. Продавец знает, что должен иметь платежный терминал, и покупатель знает о платежах не намного больше. Инновации случаются, когда появляется что-то в десять раз лучшее, либо когда нет альтернативы. А незначительные изменения не влияют на поведение потребителей.
Мы можем отправить текстовое сообщение или электронное письмо кому-то, независимо от того, какой у него телефон или какой носитель он использует. Отправить деньги должно быть так же просто. И это произойдет только тогда, когда у нас появится возможность взаимодействия.
Каким образом мы могли бы получить полностью совместимый мобильный кошелек?
Существует 7 способов:
- Центральный банк контролирует и устанавливает стандарт. Посмотрите на Ecuador Dinero Electronico, как это работает. Правда, это вряд ли выйдет за рамки интересной ссылки, если только Эквадорский ЦБ действительно сделает то, о чем пишет, что маловероятно.
- M-Pesa. Она вряд ли станет глобальным стандартом на рынке, где Vodafon имеет большую долю. Кроме того, правительства и крупные финтех-компании будут активно сопротивляться доминированию еще одного оператора.
- Сетевые эффекты создают новый стандарт. Как мы можем видеть, в Индии борьба за долю рынка у таких компаний, как Paytm, идет хорошо. Мы можем наблюдать победу iZettle в Швеции, несмотря на то, что компания ориентирована в основном на кредитные карты. Можно предвидеть доминирование одной компании на таких крупных рынках, как Индия или Швеция, и затем ее переход на соседние рынки, но в глобальном масштабе это кажется маловероятным.
- Биткоин. Это хит по многим пунктам – ограниченность денежной массы, открытость, глобальность. Но он терпит трудности, так как это валюта, угрожающая правительству. А в кошельке должна быть валюта-агностик.
- Уполномоченный комитет разрабатывает стандарт. Эти инициативы почти никогда не выигрывают на рынке. Потребителю все равно, а крупные финтех-компании только играют словами. Если стандарт не имеет связи с потребителем, то есть шанс, что он останется бумажным тигром.
- Низкий уровень стандарта. Можно обратить внимание на USSD. Однако нужны согласованные протоколы более высокого уровня, и на сегодня это только GSM.
- Смесь носителя и открытого стандарта. Интересно то, что делает Orange Money. У них есть другие носители. Это может быть открытой версией M-Pesa.
Мобильные кошельки могут иметь успех на совершенно разных типах рынка:
- На слабо развитом рынке, куда практически не проникли банкоматы и кредитные карты. Об этом свидетельствует успех Paytm в Индии и M-Pesa в Африке.
- В странах с развитой экономикой, где люди не хотят иметь дело с наличными деньгами. Хороший пример - Швеция.
Мобильные кошельки сегодня – это, как правило, только текущие расходы и в небольших суммах. Они позволяют оплачивать покупки без кредитных карт и не держать в руках грязные банкноты и монеты.
Однако, они по-прежнему не подходят для использования в двух случаях:
Когда нужен кредит. Если бы мобильные кошельки стали использоваться повсеместно (что вполне осуществимо, так как 50% населения имеют мобильные телефоны, и нет основания считать, что рост количества пользователей замедлится), этим могли бы воспользоваться предприниматели, чтобы предлагать кредиты. Кредитная карта сегодня объединяет платеж и кредит. Если платежная часть станет возможной для мобильного кошелька, кредитную часть можно будет предлагать как отдельную услугу.
Для более крупных сделок. Вполне возможно связать мобильный кошелек со своим счетом в банке, так что всегда можно будет посмотреть свой баланс и при необходимости сделать перевод. И если вам, допустим, не хватает некоторой суммы на покупку, но известно, что через пару дней на ваш счет должен поступить денежный перевод, можно просто добавить недостающую сумму в свой мобильный кошелек и оплатить покупку.
Сегодня технически все это осуществимо, и если у нас будет универсальный мобильный кошелек, это будет весьма выгодное предложение.
