Не так давно мы рассказывали о преимуществах криптовалют, теперь пришло время поговорить об обратной стороне медали, о рисках, которые они несут. А также посмотреть на перспективы борьбы с этим рисками, в том числе, о полном запреете операций с Bitcoin, о котором сейчас так много разговоров.
Для начала кратко перечислим особенности и свойства биткоина, которые эти риски могут создавать: анонимность транзакций, неподконтрольность любым регуляторам, отсутствие какого-либо обеспечения, алгоритмически заданная ограниченная эмиссия, невозможность отмены транзакции.
Теперь перейдем последствиям и рискам, которые могут быть при использовании этих свойств в преступных целях.
Незаконные операции, отмывание средств
В первую очередь встают вопросы нелегальных операций, уклонения от налогов, отмыванию средств, полученных преступным путем. В самом деле, используя платежное средство без обязательной идентификации участников операций, такие операции совершать проще. Также на руку преступникам невозможность отмены совершенных транзакций и блокировки каких-либо транзакций, даже если мы знаем что конкретно этот кошелек принадлежит преступнику.
Но есть нюансы, на которые стоит обратить внимание. Биткоин технически все же не анонимен, а псевдонимен. То есть нет привязки к конкретному лицу, вместо данных о человеке используется только адрес кошелька, который выглядит как текстовая строка. Однако все операции записываются в общедоступный блокчейн, и видны все транзакции между всеми адресами за всю историю. Если скрывающееся лицо хотя бы однажды допустит ассоциацию конкретного адреса с собой, то станет известно лицо по всем сделкам этого кошелька до и после. Наличные деньги, такие как рубли, доллары или евро тоже анонимны, но они не позволяют так отслеживать историю транзакций.
Более того, если становятся известны хоть какие-то лица в цепочке транзакций, то в оффлайне можно найти уже связи с другими лицами. Или предположить такую связь, проверив догадку, проанализировав блокчейн. Чем больше становится известных лиц, тем проще становится идентифицировать оставшиеся неизвестные. Все суммы переводов также видны в истории транзакций и также могут быть идентификатором. А полностью оставаться анонимным в реальном мире довольно тяжело. Нужно как-то безопасно передавать адреса по каналам связи, чаще всего нужно передавать какие-то товары, обменивать криптовалюту на традиционные деньги, пользоваться сторонними сервисами, хранящими историю использования.
На данный момент получают серьезную поддержку проекты по анализу блокчейна, выявлению в них закономерностей, поиска связей между конкретными участниками. С современными вычислительными мощностями такие комплексы действительно имеют шансы сделать биткоин самой открытой платежной системой за всю историю человечества. Что тоже является достаточно серьезной угрозой.
Конечно, кроме биткоина существуют и другие криптовалюты, которые уже действительно можно назвать анонимными. Они используют различные механизмы смешивания транзакций, чтобы не невозможно было вычленить связи между конкретными адресами, но они пока не получили такого широкого распространения, как биткоин. Пока нет масштабной охоты за пользователями биткоина, ценность таких свойств невелика, а учитывая большую волатильность криптовалют, предпочтение отдается биткоин, как самой распространенной криптовалюте с наибольшей ликвидностью.
Несмотря на все возможности по поиску и идентификации лиц, использующих биткоин в незаконных схемах, этими возможностями надо еще научиться пользоваться. Техническая грамотность и понимание работы криптовалют в правоохранительных органах пока что не на том уровне, который позволит эффективно бороться с новыми рисками. А кроме понимания нужны еще аппаратные и программные средства, нужны законы, по которым будет понятно, как поступать в каких случаях. Этого всего тоже нет, а риски уже есть, и со временем будут только увеличиваться.
Законодательный запрет на операции с криптовалютами тут помочь тоже не сможет, к сожалению. Законопослушные граждане и при разрешении на работу с криптовалютами не будут нарушать законы. Мы же говорим о применении криптовалют в незаконных схемах. Тут играет роль только техническая способность противостоять рискам.
Поэтому в первую очередь стоит заниматься изучением, обучением и разработке новых механизмов для регулирования. Тем более это не первый подобный опыт в истории, и раньше приходилось решать подобные задачи, от поиска фальшивомонетчиков в древние времена до борьбы с мошенничеством с использованием современных электронных платежных средств. Это последствия прогресса, это постоянный процесс, и тут нет надежды на то, что еще чуть-чуть, и все законы будут написаны, все средства борьбы созданы, и можно будет выдохнуть с облегчением. Задача скорее в том, чтобы иметь актуальную информацию по возникающим угрозам и быстро учиться с ними работать.
Мошенничество, пирамиды, хайпы
Несмотря на то, что криптовалюта биткоин сама по себе пирамидой не является, сейчас часто можно встретить предложение быстрого заработка на ней с какими-то сумасшедшими цифрами доходности. Чаще всего это действительно пирамиды или хайпы, только их организаторы используют вместо привычных денег криптовалюты. Это позволяет напустить тумана неискушенным пользователям относительно источника такого дохода, а также охватить новую для подобных схем аудиторию. Старшее поколение уже имеет прививку от жадности в виде опыта с "МММ", "Властелина", "Селенга" или более известными в остальном мире Madoff Investment Securities, Stanford International Bank, L&G и другими реализациями схемы Понци. Молодое же поколение зачастую такой прививки не имеет, а желание ничего не делая получать доход оказывается сильнее здравого смысла.
Конечно же, есть и те, кто осознанно несут свои сбережения в хайпы, рассчитав при этом свои риски, и заранее попрощавшись с деньгами, если план не сработает. Это их выбор и их дело. Больше всего же проблем возникает у тех, кто подобной осознанностью не обладает. Зачастую это и пенсионеры, которые последние деньги несут в подобные проекты, и другие представители малообеспеченных слоев населения. Понятно, что большая их часть свои средства потеряет. Чаще всего после этого они винят не себя, не свою глупость, жадность, отсутствие знаний и понимания рисков, а также последствий своих действий. Нет, чаще всего они винят государство, как оно могло позволить существование таких мошеннических схем, как оно позволило их обокрасть, ведь зачастую люди остаются без средств к существованию, или даже в долгах, набрав кредитов в надежде быстро разбогатеть.
Понятно, что властям подобные ситуации не могут нравиться, а указывать людям на то, что это результат их собственной деятельности бесполезно. Да и нужно здесь и сейчас решать вопросы с пострадавшими. Поэтому принимаются законы о запрете подобной деятельности и прочие ужесточения, и попытки обезопасить население от потенциально опасных действий, которые зачастую называют "затягиванием гаек". Конечно, такой патернализм чаще всего не радует людей, которые более ответственно действуют, рассчитывают риски и готовы самостоятельно нести финансовую ответственность за свои действия. Тем более что такие действия оказываются весьма не последовательными. К примеру, при подобных запретах разрешена продажа лотерейных билетов, хотя логика работы тут абсолютна та же самая: большая часть людей потеряет средства, единицы выиграют, какую-то часть средств получат организаторы лотереи. Но в данном случае никто жаловаться не пойдет, а если нет проблемы, то не требуется и ее решение.
Очевидно, что у людей не хватает знаний и ответственности. Само по себе желание вкладывать средства не является ничем плохим. Даже наоборот, такие инвестиции могут и людям прибыль приносить, и экономику развивать. Но нужно понимание и умение оценивать риски. Тут трудно бороться с помощью патернализма, так как он ведет к еще большему отказу от ответственности. Бороться тут можно только обучением, увеличением информированности населения.
Полный запрет на операции с криптовалютой на территории России может уменьшить распространение информации среди технически не подкованной аудитории, а страх перед конвертацией традиционных валют в криптовалюту может для многих стать препятствием для участия в подобных высокорискованных схемах. Конечно же, остаются возможности обмена на зарубежных легальных площадках, но для представителей аудитории, которая чаще всего становится жертвами подобных схем, подобные конвертации уже сами по себе могут представлять значительную трудность.
Наркоторговля
По информации ФСКН России, наркосбытчики в России за два года стали в 20 раз чаще использовать биткоины. Начальник управления по противодействию наркопреступности Дмитрий Буянов на круглом столе 25 февраля обратил внимание, что нужно противостоять угрозе, которая выльется на улице через несколько лет, что для ведомства важен вопрос снятия анонимности с операций и вопрос, кто уполномочен проводить конвертацию.
Bits.media провел собственный эксперимент, суть которого заключалась в изучении способов приема оплаты торговцами запрещенных накотических средств. Для этого использовался браузер TOR и поисковые системы, чтобы понять, что увидит человек, который в первый раз попробует найти подобную информацию в даркнете. Анализировались первые 10 предложений запрещенных веществ. Результаты получились следующие: во всех найденных объявлениях продавцы готовы принять в качестве оплаты Bitcoin. На втором месте платежная система QIWI, на третьем - предоплаченные коды бирж, работающих с криптовалютами.
Таким образом можно сказать, что опасения ФСКН вполне обоснованны, результаты нашего эксперимента только подтверждают их информацию. Мы не будем сейчас рассуждать об эффективности текущих методов борьбы с распространением наркотиков и наркоманией, поговорим только о технических аспектах, связанных с криптовалютой.
Торговцы наркотиками явно нашли такой способ получения оплаты удобным для себя: отсутствие идентификации, заморозки кошельков, транзакций, близкие к нулевым комиссии. При удаленной пересылке товара покупателю и получению оплаты в криптовалюте не происходит физического контакта покупателя и продавца, что явно затрудняет работу правоохранительных органов.
Конечно, для торговцев существуют все те же самые риски, которые мы описали в главе, посвященной мошенничеству и отмыванию средств. Однако пока нет эффективных методов анализа и противодействия, наркоторговцам пользоваться криптовалютой удобно.
Полный запрет на операции с криптовалютой, к сожалению, тут помочь исправить ситуацию не способен, эти операции и так незаконны. Тут нужны именно технические средства выявления и противодействия. При этом надо учитывать, что при стабильно успешном раскрытии продавцов, использующих биткоины, возможна ситуация, что наркоторговцы начнут принимать криптовалюты, которые обладают математически доказанной устойчивостью к анализу транзакций, например, использующих кольцевые подписи. То есть противостояние на техническом уровне будет продолжаться, и к этому надо быть готовыми. На эффективность запрета криптовалют в разрезе борьбы с наркотрафиком надежды нет.
Точно так же наркоторговцы в свое время начинали использовать почту, автомобили, сотовые телефоны, электронные платежные системы и другие достижения прогресса для своей работы. Понятно, что запрет почты или сотовых телефонов в борьбе с преступностью особых плодов бы не дал, а для законопослушных пользователей вызвал бы неоправданные неудобства.
Приходится идти в ногу со временем и учиться решать новые задачи, встающие перед правоохранительными органами.
Финансирование терроризма
Собирать пожертвования в криптовалюте действительно очень просто, достаточно опубликовать свой адрес для перечисления средств. Поскольку цели таких пожертвований могут быть совершенно любыми, возникает закономерное опасение, что криптовалюты могут использоваться для финансирования терроризма.
Однако в рейтинге ФАТФ криптовалюты занимают последнее место в рейтинге опасений, связанных с финансированием терроризма. Традиционные методы финансирования по-прежнему являются основными источниками по финансированию террористических организаций. Банковский сектор остается самым надежным местом для международных транзакций, которые интересуют террористов.
С выводами ФАТФ согласна Дженнифер Шаски Калвери, глава американского агентства по борьбе с отмыванием денег:
«Были сообщения, что ИГИЛ пользуется биткоинами, но я думаю, что нам нужно больше следить за финансированием через традиционные банки. Впрочем, нужно отслеживать и тот, и другой канал. Я не думаю, что цифровые валюты представляют повышенный риск.»
Международный валютный фонд (МВФ) в своем отчете, в котором затрагивается вопрос криптовалют и финансировании терроризма рекомендует создать сбалансированную нормативно-правовую базу, которая не будет душить инновации.
На данный момент наверняка существует какая-то поддержка терроризма, которая в качестве транспорта использует криптовалюты, но эта поддержка не сравнима с традиционными методами.
Конечно, нет гарантий того, что это направление не будет развиваться и усиливаться. Вот почему важны шаги по изучению и регулированию данной сферы, описанные в разделах выше.
Запрет Bitcoin тут опять же не поможет, как и в большей части иного нелегального использования данной криптовалюты.
Угроза национальной валюте
Сейчас можно услышать заявления о том, что криптовалюты могут обрушить финансовый рынок России. Более того, некоторые чиновники прямо указывают на слабость традиционных валют:
Георгий Смирнов, Главное организационно-инспекторское управление СКР:
«Расширение денежной массы за счет суррогатов, если они приобретут широкое распространение, может привести к непредсказуемым последствиям на денежном рынке. А они приобретут широкое распространение, потому что имеют конкурентный приоритет над (официальными) деньгами.»
Также обращают внимание на то, что криптовалюты не обеспечены никакими активами, а также обладают большой волатильностью. Эти заявления абсолютно верны, но стоит обратить внимание на детали.
Если мы говорим о риске повышенной волатильности, то такой риск у криптовалют действительно есть. Невысокая ликвидность по меркам традиционной экономики и свободный рынок приводят к достаточно большим колебаниям курса. С другой стороны, это рыночный курс, который формируется только спросом и предложением. Невозможно его обрушить "допечатав" еще биткоинов, или введя на биржи искусственные ограничения. Также стоит отметить, что волатильность рубля низкой назвать тоже никак не получается.
Также стоит разобрать заявление о том, что Bitcoin является необеспеченной валюта. Это чистая правда, однако есть нюанс в том, что на данный момент найти обеспеченную валюту крайне сложно, в том числе рубли, доллары США и евро к ним тоже не относятся. Бытует ошибочное мнение, что они обеспечены золотом или ЗВР, но это не соответствует действительности. Если вы сомневаетесь, то рекомендуем разобраться, чем же на самом деле являются фидуциарные деньги.
По поводу угрозы финансовой стабильности со стороны Bitcoin. Если финансовой стабильности Российской Федерации угрожает криптовалюта с общей капитализацией в 6,5 млрд. долларов США, то имеет смысл срочно заниматься экономикой страны, а не криптовалютами. По статистике за прошлый год в мире насчитывается 1826 миллиардеров, у многих из которых состояние во много раз больше капитализации всех существующих криптовалют вместе взятых. И это без учета компаний, корпораций и других государств.
Также стоит учесть, что некоторые экономисты вообще сомневаются в том, что преимущества монополии государства на эмиссию денег перевешивают недостатки в виде злоупотреблений. Есть мнение, что конкуренция при параллельном хождении нескольких валют должна вынуждать создавать лучшие деньги для населения и лучшие рыночные условия.
Но как бы то ни было, заявления о том, что криптовалюты создают угрозу финансовой стабильности страны не могут не вызывать тревогу.
Запрет на операции с криптовалютами в данном случае может отсрочить наступление негативных последствий, если таковые действительно могут наступить. Если у крупного бизнеса не будет возможности легально работать напрямую с криптовалютами, это сделает их хождение во много раз меньшим, чем оно могло бы быть.
Однако стоит учитывать, что во многих других развитых странах подобные запреты вводить не планируют, там вводится регулирование операций с виртуальными валютами. Там стоит ожидать развития данных технологий, появления опыта регулирования, зарождения крупных компаний, основной бизнес которых связан с виртуальными валютами. Если в России будут введены запреты, то стоит ожидать отток IT специалистов за рубеж в подобные компании, а также неготовность нашего законодательства к реалиям, которые наступят уже в ближайшие годы по прогнозам многих экономистов.
Более негативные последствия чем запреты может дать только полное разрешение на любые операции с криптовалютами. Учитывая отсутствие опыта мониторинга и регулирования, а также понимания принципов работы таких систем населением, можно ожидать существенного увеличения количества незаконных операций, случаев ухода от налогов и мошенничества.
Наиболее разумным в данном случае видится путь осторожного регулирования, усиленного изучения и просвещения населения путем внедрения новых образовательных программ. Возможно на первых этапах потребуется усиленный контроль за компаниями, работающими с криптовалютами. Это потребуется для своевременного выявления рисков и оперативного реагирования на них. По мере наработки опыта и совершенствования регулирования подобный контроль можно будет ослаблять.
Выводы
Криптовалюты в целом и биткоин в частности создают новые задачи, которые придется решать законотворцам, регуляторам и правоохранительным органам. Практически любые новые плоды прогресса помимо положительных изменений приносят и новые риски, криптовалюты не исключение.
При оценке решений по уменьшению риска первое место заняло обучение, увеличение информированности и компетенций. Без них новым рискам противостоять практически невозможно. Такого же мнения придерживается Артем Генкин - доктор экономических наук, президент «Центра защиты вкладчиков и инвесторов» и член российского Национального платежного совета. В своем материале для HBR-russia основным решением данной проблемы он указывает именно просвещение.
Ни полное разрешение, ни полные запреты этих рисков не снимают. Запреты только подстегнут использование противозаконных схем, создав черный рынок, приведут к оттоку специалистов за рубеж и сами по себе не дадут нужной аналитической и технической базы для противостояния уже существующим рискам. Также они могут простимулировать переход нарушителей закона с довольно открытого биткоина на более анонимные и защищенные криптовалюты, что приведет значительно большим техническим трудностям при борьбе с незаконными операциями.
Угрозы стабильности экономике страны со стороны криптовалют пока выглядят весьма туманно, однако было бы благоразумным заранее задуматься о сборе статистики, аналитике и аккуратном регулировании, чтобы бизнес мог понимать, в каких рамках и как он может работать с новыми технологиями, не нарушая закон и минимизируя собственные риски.
