Закон о цифровом рубле
Согласно опубликованному тексту закона, цифровой рубль будет выпускаться ЦБ РФ, который выступит оператором платформы российской государственной цифровой валюты. Это будет полный аналог бумажных и металлических фиатных рублей, а также перемещающегося по банковской системе, включая частные карты, электронного варианта. Курс конвертации обычных рублей в цифровые будет 1 к 1. Получить доступ к цифровым рублям можно будет в любом коммерческом банке.
Тарифы по операциям с цифровым рублями будет разрабатывать ЦБ РФ. Пока они не утверждены. Правда, раньше председатель ЦБ РФ Эльвира Набиулина обещала, что переводы будут бесплатными. Цифровым рублем можно будет пользоваться только в целях оплаты: получить кредит в цифровых рублях или процент по остатку не получится.
Действие счета может быть приостановлено при нарушении вами, обладателем цифрового рубля, правил платформы ЦБ РФ.
Закон вступит в силу с 1 августа 2023 года в тестовом режиме. Первоначально он будет тестироваться 15 банками, со списком которых можно ознакомиться на сайте ЦБ РФ.
А является ли цифровой рубль криптовалютой?
Почему цифровой рубль – не криптовалюта
Если следовать истокам, а именно концепции создателя Биткоина Сатоши Накамото, то криптовалюта должна обладать децентрализацией, определенной долей анонимности и отсутствием финансовых посредников. Без участия посредников две совершающие транзакцию стороны не могли бы обойтись (одноранговая сеть). Собственно, в этих целях и разработали исторически первую криптовалюту.
У цифрового рубля нет ничего из вышеперечисленного. Это сугубо централизованная CBDC, оператором которой является Центральный банк России. Он и «печатает цифровые рубли», и отвечает за сохранность счетов, и является оператором платформы.
Говорить о децентрализации, как и об отсутствии необходимых финансовых посредников не приходится. Начать можно хотя бы с того, что вся система будет связана с обычными коммерческими банками. Помимо прочего, вы как обладатель цифрового рубля будете раскрывать личную информацию, что в корне противоречит концепции обезличенных балансов в системе, подобной Биткоину. Кроме того, счет в цифровых рублях можно будет открыть только один, а как выяснить, что конкретному человеку не принадлежит больше положенного? Ну, конечно, потребовать у него документы.
Есть еще один тонкий нюанс, объясняющий, почему цифровой рубль не криптовалюта. На это есть намек в самом законе, дословно: «Цифровой руль не является цифровой валютой». Понятно, что в законе не говорится и о криптовалюте (нет такого определения в нормативной базе).
А зачем вообще нужен цифровой рубль?
Назначение цифрового рубля
Стоит различать две точки зрения: официальную и неофициальную. Начнем с первой. Она изложена на сайте ЦБ РФ. Представители регулятора выделили преимущества сразу для граждан и бизнеса, финансового рынка и государства.
Больше всего заявленных выгод, по мнению ЦБ РФ, возникнет у граждан РФ. К выгодам относятся:
- общедоступность, так как доступ к цифровым рублям можно будет получить в любом банке;
- единая система низких тарифов (посмотрим, как это будет на практике);
- доступность в режиме оффлайн;
- повышенная безопасность;
- инновационность;
- улучшение клиентского сервиса.
Выгод для финансового рынка в два раза меньше:
- рост конкуренции;
- внедрение современных инноваций в виде смарт-контрактов;
- появление новой платежной инфраструктуры.
Утверждается, что меньше всего выгод будет у государства. Тут всего два пункта:
- снижение расходов на управление платежами в бюджет;
- потенциальное упрощение трансграничных переводов.
А вот неофициальная точка зрения немного иного толка. Каждый цифровой рубль будет иметь уникальную маркировку в виде кода. Таким образом, он не будет ничем отличаться от своего бумажного/электронного аналога. Это сделает более прозрачной для ЦБ РФ всю схему переводов и в теории усложнит создание мошеннических схем (хотя, как показывает исторический опыт, – энтузиасты-преступники все равно найдут лазейки).
Возможно в конечном итоге такой CBDC от ЦБ РФ полностью заменит фиатную валюту. Ну или по крайней мере, по заявлению Эльвиры Набиуллиной, будет использоваться и в международных расчетах.
Есть вопросы относительно эмиссии и ее последствий (в том числе в виде инфляции).
А чего стоит ждать в ближайшем будущем?
Перспективы цифрового рубля
Хотя в законе написано, что его положения начнут действовать с 1 августа 2023 года, не означает, что ровно в эту дату можно будет получить зарплату в цифровых рублях или оплатить ими покупки. Пока система находится на стадии проб и ошибок. Хождение CBDC будет прорабатываться как с технической, так и юридической стороны. Заметьте, что сейчас только 15 банков будут участвовать в апробации цифрового рубля. В реальности кредитных организаций в России в десятки больше.
Если кто-то опасается, что всех разом переведут на цифровые рубли, то этого точно не будет. Во-первых, сейчас официально заявляется, что пользование новой формой денег – дело добровольное. Во-вторых, процесс внедрения цифрового рубля займет время. Законодательство в области криптовалют не могут проработать уже достаточно долго. До последнего времени не было четкого определения понятия майнинга. А тут надо и физическую реализацию провести. Процесс точно не будет одномоментным.
Короче говоря, нашумевший закон о цифровом рубле просто установил временные рамки начала новой стадии внедрения еще одной формы фиатных денег в России. Законодатель четко дал понять: к криптовалюте цифровой рубль отношения не имеет.
