Аудиторская компания KPMG, принадлежащая к "Большой четверке" крупнейших мировых аудиторов, опубликовала аналитический отчет о банковской отрасли Китая за III квартал 2016 года. Автор отчета, озаглавленного «Банковский сектор Китая: горячие темы и финансовые результаты банков, входящих в листинг», – Чжоу Гуан-у (Zhou Guangyou) из Университетской Школы Экономики Фудань. Традиционно, эти ежеквартальные отчеты отслеживают динамику развития банковской отрасли, а также дают развернутые комментарии и краткосрочные прогнозы по рассматриваемым проблемам. Отдельной темой в отчете выделено возможное влияние технологии блокчейна на банки.
В целом, китайская экономика в 2016 году показывает рост, – говорится в отчете. В течение третьего квартала чистая прибыль банков выросла по сравнению с предыдущим годом, однако рост значительно замедлился. При этом, ограничения процентных ставок, введенные Центральным Банком Китая снизили разброс ставок, что вылилось в ряд операционных трудностей.
Технология блокчейна способна снизить цены и улучшить качество сервисов. Еще в июньском отчете 2015 года, под совместной редакцией Santander InnoVentures, Oliver Wyman и Artemis Group, отмечено, что блокчейн поможет снизить банковские инфраструктурные расходы, касающиеся трансграничных переводов, а также издержки торговли ценными бумагами, и облегчить отчетность. Экономия может составить до 15 – 20 миллиардов долларов в год в период до 2022 года.
Блокчейн в Китае
Несмотря на то, что преимущества технологии блокчейна признаны на Западе, KPMG задается вопросом: насколько практичными они окажутся в Китае? Смогут ли китайские власти позволить технологии развиваться в незрелой финансовой системе? В отчете отмечается, что помимо регуляторной неопределенности, коммерческие банки Китая находятся под сильным конкурентным давлением, а также испытывают проблемы с безопасностью.
В отчете KPMG выделяет две области, в которых технология блокчейна обещает прорыв: это денежные переводы в реальном времени и оформление кредитов. Обе являются крупными источниками доходов коммерческих банков, так что работникам этих областей еще нужно будет принять идею децентрализации и потенциальной смены сферы занятости.
KPMG заявляет, что традиционные трансграничные переводы являются «усложненными, дорогостоящими и уязвимыми». По оценкам информационного сервиса Group Experian, ошибочные переводы составляют 12,7% от общего числа, причем 7% происходят из-за неверного ввода банковских кодов.
Блокчейн может предложить проведение переводов в реальном времени, низкие комиссии и надежные идентификаторы. К тому же, сейчас малым и средним банкам при проведении международных платежей приходится заранее вносить депозиты или открывать кредитные линии с банками-корреспондентами. KPMG отмечает, что блокчейн позволит избавиться от этой практики, в результате чего будут разморожены значительные капиталы, а это приведет к повышению ликвидности.
Блокчейн способен полностью перестроить технологию оформления кредитов, обеспечивая финансовые организации надежной и детальной информацией. При этом в отчете отмечается:
Традиционные коммерческие банки, которые извлекают огромную прибыль из обладания эксклюзивной информацией, с развитием блокчейна могут потерять с таким трудом заработанное конкурентное преимущество. Теоретически, блокчейн может позволить участникам сделки вообще отказаться от услуг третьей стороны.
Это упростит банковский бизнес, но с другой стороны, может оставить банки без таких роскошных источников дохода как, например, аккредитивы.
Особое внимание в отчете уделяется возможностям блокчейна в борьбе с финансовыми преступлениями.
«Поскольку у финансовой системы Китая еще не выработана эффективная система регулирования, преступники часто используют лазейки в законодательстве для операций, которые способны нанести вред китайским национальным интересам».
Властям рекомендуется использовать блокчейн для мониторинга активов в реальном времени, в частности, при предотвращении мошенничества на фондовом рынке и нелегальном выводе средств за границу.
Конечно, китайские власти и так осведомлены о преимуществах блокчейна – Народный Банк Китая уже заявлял о ведущихся исследованиях и намерении в перспективе перейти на выпуск цифровой валюты.
Из отчета KPMG: Децентрализация, лежащая в основе блокчейна, представляет собой серьезную угрозу попыткам централизованных регуляторов проводить административные интервенции. Чтобы справиться с этой проблемой, регуляторам придется быстрее адаптироваться к новым технологиям и оперативно менять методы регулирования.
Рекомендации
Подводя итоги, KPMG представила две ключевые рекомендации банковской системе. Аудитор считает, что коммерческие банки Китая отстают от передовых разработок технологии блокчейна и цифровых валют.
Пример: китайские банки стали присоединяться к международным инициативам, таким как консорциум R3 CEV только во второй половине 2016 года. Вместо участия в международных проектах, Китай предпочитает создавать собственные блокчейн-консорциумы, такие как China Ledger Alliance или Shenzhen Blockchain Financt Alliance, основанные ввесной 2016 года. KPMG настоятельно рекомендует повышения уровня сотрудничества китайских и международных консорциумов, в основном через создание совместных исследовательских лабораторий и проектов.
Вторая рекомендация касается недавно выпущенной криптовалюты Zcash, полностью анонимизирующей финансовые данные. Непрозрачная природа Zcash, по мнению KPMG, поможет банкам защитить приватность своих клиентов, и лучше хранить свои секреты от конкурентов. При этом в отчете говорится, что несмотря на некоторые сервисы приватности, сеть Биткойн, с открытостью ее транзакций не является идеальной для банков.
