Криптовалютные карты: подводные камни и безопасное использование

Сегодня пользователи криптовалют в большинстве стран мира могут заказывать и использовать дебетовые или предоплаченные криптовалютные карты, чтобы быстро конвертировать криптоактивы в фиатную валюту и покупать товары и услуги онлайн, в точках продаж или снимать деньги в банкоматах.

Новостной портал Coinidol.com собрал наиболее частые жалобы от пользователей криптовалютных карт и рекомендации по их использованию с наименьшими проблемами.

Для выпуска криптовалютной карты, будь то Visa или MasterCard, необходимо пройти процедуру идентификации личности (KYC) – этого требует соглашение пользователя с компанией-эмитентом криптовалютных карт. Базовая проверка KYC состоит из:

1. Проверки личности, включая предоставление полного имени, даты рождения, копии паспорта (почти всегда).

2. Подтверждения адреса - пользователи должны загрузить один или нескольких счетов за коммунальные услуги, банковские выписки или договоров аренды (часто).

3. Предоставления информации о своем ежемесячном/годовом доходе и источнике этого дохода (иногда).

Предоставление всех необходимых документов и затем ожидание их проверки может занять время, особенно если пользователь только что переехал, сменил работу или запрашивает карту из другой страны с документами на иностранном языке. Во время пандемии COVID-19 и связанных с ней ограничений, пользователи сталкиваются с большими трудностями при сборе всех необходимых документов, особенно если для их выдачи требуется физическое присутствие.

Уроки истории

Несколько компаний начали предлагать предоплаченные и виртуальные карты Visa для биткоина, выпущенные Wave Crest Holding, еще в 2017 году. Эти карты были довольно популярны в Европе. Однако в январе 2018 года Wave Crest Holding объявила о прекращении выпуска всех криптовалютных карт из-за регуляторных проблем. Visa немедленно расторгла лицензионное соглашение с Wave Crest Holding, объяснив это постоянным несоблюдением правил компании.

Клиенты BitPay, Cryptopay.me, Coinsbank, TenX, Wirex и AdvCash потеряли возможность использовать свои криптовалютные карты. Прошло несколько месяцев, прежде чем компании снова начали выпускать карты и работать с ними. Но, помня об ошибке первого эмитента криптовалютных карт, эти фирмы были вынуждены следовать правилам Visa – проведению проверки KYC для всех пользователей.

В итоге пользователи криптовалютных карт оказались втянуты в тот же процесс проверки, который сопровождает получение карты в обычном банке, из-за чего некоторые владельцы криптоактивов оказались в неприятных ситуациях. Ниже приведены проблемы, с которыми сталкиваются пользователи криптовалютных карт. Они демонстрируют, какие действия могут быть неверно истолкованы криптовалютными компаниями и привести к санкциям, которые не позволяют владельцу криптовалютной карты использовать ее.

Страна обслуживания

Регулирование криптовалют сильно различается в зависимости от страны, включая правила налогообложения и объем криптовалюты, который может быть конвертирован в фиат. Предлагающие криптовалютные карты компании должны иметь соглашение с местным банком, который будет проводить транзакции с фиатом. Поэтому пользователи криптовалютных карт обычно имеют два или более счета: один под управлением криптовалютной фирмы для работы с криптоактивами, и еще один в местном банке для хранения и отправки фиатных денег.

Зачастую перед покупкой пользователям нужно обменять криптовалюту на рубли, доллары США, евро или другую национальную валюту. Поэтому многие компании, предлагающие криптовалютные карты, не могут предоставлять услуги пользователям в разных странах - у них просто нет соглашения с операционным банком или властями в регионе клиента.

Перед заказом криптовалютной карты необходимо проверить, работает ли она в стране, где пользователь планирует ей расплачиваться. Большинство компаний не пишут об этом на главной странице сайта – обычно эта информация содержится в FAQ или отзывах пользователей.

Например, некоторые клиенты, планировавшие использовать криптовалютные карты Visa от BlockCard, обнаружили, что с 2020 года карта доступна только для пользователей из США. Согласно отзыву одного из пользователей:

«Я открыл счет и внес требуемый депозит, чтобы заказать карту. Только чтобы понять, что у нас в Европе этой карты нет. С тех пор я больше не могу войти в систему. Невозможно связаться со службой поддержки клиентов, потому что для отправки запроса требуется войти в систему... похоже, я потерял свои деньги. Имейте это в виду и поищите другого поставщика!».

Сложности верификации

Перед началом использования криптовалютной карты пользователи должны пройти все процедуры и проверки KYC. Отказ от прохождения идентификации может дорого обойтись.

Adv Cash предлагала свои первые криптовалютные карты Visa до введения ограничений в 2018 году. Спустя годы фирма объявила о планах снова наладить выпуск криптовалютных карт, с условием прохождения проверок KYC всеми клиентами, включая предоставление копий подтверждающих личность документов. Однако не всем пользователям удается соблюсти требования компании. Один из клиентов пишет:

«Им невозможно угодить. Мы впятером безуспешно пытались завершить процесс KYC. Их ничего не устраивает, что бы вы ни предлагали. Мы пробовали использовать сканер, камеру, оригинальные PDF-документы и так далее. Это самый сложный процесс открытия счета, с которым я когда-либо сталкивался. Это не стоит таких проблем, есть множество других сервисов, предлагающих более качественное и удобное обслуживание».

Пользователи также должны помнить, что эмитенты карт обычно предпочитают свежие документы, как правило, выданные не позже трех-шести месяцев назад. Отсутствие недавно выданных документов, например, банковских выписок, также может вызвать затруднения при проверке. Некоторые поставщики криптовалютных карт могут попросить клиента сделать фотографию с паспортом и указанием даты фото для завершения проверки.

Компания Cryptopay.me, предлагающая карты пользователям в Европе и Великобритании, подтверждает, что такая сложная проверка «случается редко, но вполне возможна».

Языковой барьер

Некоторые сервисы требуют подтверждения домашнего адреса пользователя с помощью счетов за коммунальные услуги, договора аренды, выписки из банка и т.д. Однако пользователи сообщают, что если документ написан нелатинскими буквами, например, на русском языке, то может быть отклонен.

Иногда автоматические системы, которые проводят проверку, не могут обработать русский, украинский, греческий или македонский язык для подтверждения адреса в документе. Пользователи могут попытаться решить проблему, обратившись в службу поддержки клиентов или запросив документы со своим адресом на английском языке в банке или другом учреждении.

Отсутствие быстрой поддержки клиентов

Иногда транзакции, проведенные через криптовалютные карты, могут замораживаться по разным причинам, включая подозрительное поведение пользователя, технические проблемы на платформе, большой объем транзакций, хакерские атаки или сбои в работе сервиса.

Первое, что в таком случае делают пользователи — обращаются в службу поддержки. Но когда дело доходит до поставщиков криптовалютных карт, быстрая поддержка – не их конек. Большинство крупных банков имеют круглосуточную горячую линию для клиентов, например, желающих заблокировать свои карты в случае утери или кражи, а также физические офисы в стране клиента. Но пользователи криптовалютных карт, как правило, не могут просто позвонить в криптовалютную компанию или посетить их офис за разъяснениями или помощью.

В случае возникновения проблем владельцы криптовалютных карт могут оперативно действовать только самостоятельно, используя мобильное приложение или войдя в свой аккаунт в браузере. Иногда решение можно найти в разделах часто задаваемых вопросов на сайте эмитента.

По конкретным вопросам пользователям необходимо создать запрос в службу поддержки. Иногда можно получить ответ через онлайн-чат на платформе. Однако среднее время ответа обычно составляет несколько дней. Обычно пользователи должны сделать несколько запросов с объяснением своей проблемы, прежде чем они получат решение.

Криптовалютная биржа Coinbase - одна из самых безопасных платформ, предлагающих широкий спектр услуг, включая криптовалютные карты для граждан США и Европы. Однако пользователи не всегда удовлетворены качеством работы службы поддержки. Аналогичные жалобы высказывают пользователи всех других крупных компаний, выпускающих криптовалютные карты.

Проблемы с мобильными приложениями

Технические сбои могут возникнуть в любом мобильном приложении, однако неработающее платежное приложение может доставить пользователю множество проблем.

TRASTRA - поставщик банковских сервисов для криптоактивов и эмитент дебетовых карт Visa в Европе. Пользователи получают дебетовую карту вместе с личным IBAN (международным номером банковского счета) для мгновенных транзакций. Один из пользователей TRASTRA выразил свое недовольство работой мобильного приложения:

«Приложение не работает уже полдня, компания даже не удосужилась разослать предупреждение пользователям».

Пользователи также должны своевременно обновлять приложение для его корректной работы. Если приложение не работает должным образом, пользователи не могут использовать его и свою криптовалютную карту.

Разработчики кошелька Monolith на базе Эфириума называют его первым некастодиальным кошельком, поддерживающим токены DeFi в Великобритании и Европе. Вместе с кошельком пользователи получают дебетовую карту Visa. Пользователи могут торговать криптоактивами с помощью приложения Monolith на своих смартфонах.

Однако, несмотря на стильный дизайн и концепцию проекта, клиенты сервиса сообщают, что компания не уделяет должного внимания разработке приложения, и называют его «невероятно медленным».

Неожиданные изменения условий обслуживания

Большинство пользователей не ожидают, что после подписания соглашения с поставщиком услуг со временем его условия могут измениться. Однако иногда такое случается. Рынок криптовалют – достаточно новая индустрия. Любые новые регуляторные правила вносят изменения в работу рынка, а его волатильность иногда вынуждает компании предпринимать непопулярные у пользователей шаги. В то время как одни компании стараются делать это как можно более прозрачно, другие застают своих пользователей врасплох.

В декабре 2020 года SEC подала иск против компании Ripple. Руководство фирмы обвинялось в продаже незарегистрированных ценных бумаг на $1.3 млрд. После этого делистинг XRP провели биржи Bittrex, Coinbase, OKcoin и американское подразделение Binance. Некоторые криптовалютные компании сделали это быстро и без уведомления клиентов.

Компания Nexo рекламирует себя как ведущее регулируемое финансовое учреждение в мире цифровых активов. Фирма также предлагает своим пользователям криптовалютные карты. Недавние проблемы с Ripple стали дли пользователей Nexo неприятным сюрпризом. Один из клиентов заявил, что компания внезапно и без предупреждения удалила кнопку продажи XRP:

«Без предупреждения Nexo устранила возможность продажи XRP – единственного актива для многих пользователей приложения. Это оставило большую часть пользователей без возможности погасить кредит, продав свои криптоактивы, пока их цена все еще была высокой».

Карта может работать не везде

Криптовалютные карты отличаются от «фиатных» карт, выпущенных крупными банками. Иногда владельцы криптовалютных карт не могу расплатиться в некоторых точках продаж. Это связано с тем, что карта поддерживается местным, а не глобальным банком, у которого может не быть соглашения с организацией, предоставляющей услуги эквайринга торговой точке.

Криптовалютная платежная компания BitPay выпускает криптовалютные карты для своих клиентов. Однако некоторые из них сталкиваются с трудностями при попытке расплатиться за товары и услуги. Один из пользователей жаловался, что его карту с балансом более $1000 не приняли в ресторане, а ответа службы поддержки BitPay он ждал более трех часов на момент написания отзыва. Аналогичная проблема иногда возникает при покупках в Интернете. Один из пользователей карты Binance VISA сделал большой обзор на эту тему.

Пользователи криптовалютных карт должны помнить, что иногда возникают проблемы с оплатой как в офлайн-точках, так и при покупках в Интернете. Пока не стоит полностью полагаться на криптовалютную карту и необходимо иметь запасные варианты для срочных платежей.

Высокие и неожиданные комиссии

Несмотря на обещания отсутствия скрытых комиссий и ограничений, пользователи криптовалютных карт часто сталкиваются с высокой итоговой стоимостью обслуживания. Есть несколько способов взимания дополнительной платы с пользователей:

• Несправедливый обменный курс. Эмитенты криптовалютных карт часто получают доход за счет комиссии за обмен криптовалюты на фиат и курсовой разницы. Иногда плохой обменный курс становится основной причиной закрытия криптовалютной карты.

• Ежемесячная плата за обслуживание. Почти все эмитенты криптовалютных карт берут плату за обслуживание. Средняя ежемесячная плата - около $2. Однако компании могут предлагать карты с разными ограничениями, и пользователи будут платить больше за карты с более высокими лимитами.

• Комиссии за транзакцию. Большинство эмитентов берут небольшой процент или фиксированную ставку за транзакцию. Некоторые пользователи карт Bitpay жалуются на чрезвычайно высокие комиссии (около 20%) за некоторые транзакции.

• Другие комиссии. Высокие комиссии за обмен, плата за возврат денег, комиссия за неактивность карты

Британская компания Revolut, помимо традиционных финансовых сервисов, позволяет клиентам покупать и отправлять криптовалюты между собой, и выпускает криптовалютные карты для европейских пользователей. Однако криптовалюту нельзя отправить в кошелек Revolut напрямую с внешнего криптовалютного кошелька - пользователь должен сначала отправить фиат с банковского счета на свою карту Revolut.

Только после этого пользователь может покупать криптовалюту и отправлять ее другим клиентам Revolut. Для вывода денег пользователи должны снова продать криптовалюту за фиат. Некоторые пользователи Revolut жалуются на высокие комиссии за обмен:

«Недавние изменения в приложении сделали интерфейс неудобным для пользователя. Например, узнать обменный курс сложно. Диаграммы неточные. Комиссия за обмен криптовалюты слишком высокая. После доплаты за премиум-аккаунт комиссии остались прежними, хотя компания обещала обратное...».

Пользователи некоторых криптовалютных карт также должны быть готовы заплатить комиссию, если они захотят получить возврат денег. Bitnovo предлагает два типа карт для жителей Европейского Союза: дебетовая карта Bitcard и предоплаченная карта BITSA. Хотя вся информация о вариантах, ограничениях и комиссиях описана на домашней странице компании, некоторые пользователи предупреждают о комиссии за любой возврат или отмену заказа:

«Ужасно долгий процесс. Дошел до конца заказа после оплаты и обнаружил, что не могу его завершить. Жду отмены, а они [Bitnovo] говорят мне, что я должен заплатить «административный сбор» в размере 10 евро за отмену моего заказа. Абсурд, афера».

Некоторые операторы криптовалютных сервисов взимают плату за отсутствие активности на счете. Эмитенты карт иногда взимают эту плату в криптовалюте, как правило в BTC. Учитывая волатильность и стоимость транзакций BTC, комиссия может достигать огромных сумм.

Пользователи Travel Bitcoin Debit Card от Coinsbank часто пишут о взимании комиссии за неактивность карты. Пользователи получают информацию по электронной почте о том, что если они не будут пользовать счетом более двенадцати месяцев, компания будет ежемесячно взимать специальную комиссию в размере 49.95 евро.

Coinsbank была одной из первых компаний, чьи криптовалютные карты Visa попали под заморозку в 2018 году. Сначала компания пообещала обеспечить клиентам возможность вывода денег через Western Union, а также заявляла, что вскоре выпустит новые криптовалютные карты. Однако за прошедшие почти три года новые карты не выпущены, а вывод денег со счета Coinsbank на внешние криптовалютные кошельки подразумевает высокую комиссию.

Старые владельцы карт Coinsbank часто прекращали пользоваться счетами на долгое время, ожидая более выгодного курса, новой криптовалютной карты или другого способа вывести свои деньги. В итоге они столкнулись с комиссией за неактивность счета.

Цифровая платежная платформа Wirex, предлагающая криптовалютные карты с поддержкой нескольких криптовалют и фиатных валют, взимает аналогичную комиссию. Но в условиях обслуживания она называется «комиссией за хранение». Эта комиссия может применяться к счетам, на которых не было транзакций 9-18 месяцев и составляет 5 фунтов/долларов США/ евро в месяц на балансы в фиатной валюте. При неактивности счета свыше 18 месяцев плата за хранение составляет 0.003 BTC.

Аналогичные сборы взимаются с пользователей и другими криптовалютными компаниями — количество платформ, добавляющих такую комиссию, растет. Пользователи криптовалютных карт должны помнить, что эти компании получают прибыль от каждой транзакции, которую совершает пользователь, и не заинтересованы в работе в качестве долгосрочного депозитария.

Блокировка карты или счета

Владельцы некоторых криптовалютных карт жалуются на неожиданную блокировку карты или счета без объяснения причин. Бывшие пользователи криптовалютных карт Wirex сообщают, что даже после многих лет использования карты они получали короткое письмо о том, что у клиента есть 24 часа, чтобы вывести все свои деньги, прежде чем счет будет заблокирован. На запрос о причинах блокировки пользователи получали следующий ответ:

«В связи с  требованиями действующего законодательства мы не можем указать причину закрытия вашего счета».

Любой сбой в системе, любые предупреждения о подозрительном поведении, даже если клиент может полностью объяснить его и предоставить необходимые подтверждения, могут привести к неожиданному закрытию счета. Клиент Bitwala сообщают о той же проблеме.

После блокировки клиенты сталкиваются с невозможностью вывода денег со счета. Аккаунты замораживаются мгновенно, а время на вывод денег или их отправку на внешний кошелек не предоставляется. Пользователи нескольких компаний, в том числе BitPay и Wirex, описывали такую ситуацию.

Кроме того, в марте 2021 года Wirex заморозила все выпущенные ранее карты Visa и перешла на MasterCard. Многие пользователи подчеркивают, что это был неожиданный ход. Более того, клиенты сообщают, что у теперь возникает больше проблем при общении со службой поддержки клиентов.

Причины блокировки

Ни один эмитент криптовалютных карт не объясняет четко и открыто, как клиентам избежать вышеописанных проблем, будь то блокировка счета или проблемы с прохождением KYC. Каждая криптовалютная компания предоставляет пользовательское соглашение и его условия. Однако при открытии счета и подаче заявки на выпуск криптовалютной карты, пользователи недостаточно внимательно читают соглашение и случайно нарушают его условия. Каждый потенциальный владелец криптовалютной карты должен терпеливо и внимательно прочитать все документы, которые он подписывает, независимо от их объема.

Наиболее распространенные причины блокировки карты или счета поставщиком криптовалютных сервисов включают подозрения в нарушении следующих условий договора об обслуживании:

• Отмывание денег, финансирование терроризма, мошенничество или совершение любого другого финансового преступления;

• Открытие нескольких счетов на платформе, что обычно запрещено;

• Использование карты для взыскания долга;

• Ошибочная транзакция;

• Использование счета или карты третьими лицами без ведома владельца;

• Предоставление клиентом ложной, неточной, неполной или вводящей в заблуждение информации;

• Покупка или продажа любых незаконных товаров или услуг;

• Использование счета для манипулирования ценой любого актива или валюты на рынке;

• Нарушение любых применимых правил сети электронных платежей или правил ассоциации эмитентов карт;

• Наличие вредоносного ПО на компьютере или смартфоне пользователя;

• Уклонение от уплаты налогов;

• Использование счета для коммерческих и спекулятивных целей;

• Попытка клиента проверить поведение или реакцию эмитента на определенные действия;

• Отказ или не предоставление клиентом дополнительной информации о своей деятельности по запросу.

Если компания-эмитент подозревает совершение любого из перечисленных действий, большинство фирм оставляют за собой право ограничить, заморозить или прекратить обслуживание клиента. Согласно условиям обслуживания Bitpay:

«Мы оставляем за собой право по собственному усмотрению ограничить использование вами карты, в том числе ограничить или запретить определенные типы транзакций. Мы можем отказать в выдаче карты, отозвать привилегии карты или аннулировать вашу карту с указанием причины или без нее, кроме случаев, предусмотренных применяемым законодательством».

Автоматические алгоритмы проверяют все транзакции и счета и предупреждают, если было совершено подозрительное действие из приведенного выше списка. Как правило, эти предупреждения затем должны проверяться сотрудниками компании и службой безопасности. Однако пользователям следует помнить, что в таких системах тоже есть изъяны.

Правила безопасного использования криптовалютной карты

Принимая во внимание жалобы клиентов, описанные выше, можно дать следующие рекомендации о том, что следует и не следует делать пользователям криптовалютных карт, чтобы сохранить свои деньги (и нервы):

• Проверьте, работает ли выбранная криптовалютная карта в вашей стране перед тем, как ее заказывать;

• Внимательно прочтите клиентское соглашение при открытии счета и соблюдайте его условия;

• Не отправляйте на свой счет крупную сумму до завершения процесса проверки личности;

• Проверьте обменные курсы, предоставляемые компанией, и сравните их с курсами на других платформах;

• Проверьте наличие всех необходимых документов до прохождения проверки KYC;

• Узнайте все комиссии, взимаемые сервисом: за транзакции из криптовалюты в фиат, платежи через кассы, вывод денег, за отсутствие активности счета или карты;

• Регулярно проверяйте доступные лимиты для карты – они могут меняться;

• Если вы не часто пользуетесь криптовалютной картой, не забывайте производить хотя бы один платеж или транзакцию каждые шесть месяцев;

• Старайтесь избегать нетипичных крупных транзакций в зарубежных странах;

• Используйте безопасные пароли и двухфакторную аутентификацию;

• Не храните все свои деньги на одной платформе;

• Не передавайте пароли и PIN-коды к своей карте третьим лицам;

• Не используйте криптовалютные карты для незаконной деятельности, покупки или продажи незаконных товаров и услуг;

• Помните, что криптовалютные карты могут быть приняты не всеми продавцами, и подготовьте запасные способы оплаты.

Компании-эмитенты криптовалютных карт на май 2021 года