При поддержке Банка России разрабатывается механизм на основе технологии блокчейна, в котором банковские сделки и расчеты с клиентами будут совершаться без надобности подписания бумажных договоров и посещения финансовых организаций.
Перспективной разработкой, позволяющей получить кредит не заходя в банк, уже заинтересовались Альфа-банк, Бинбанк, Киви-банк, «Открытие» и Сбербанк.
Ассоциация «Финтех» при ЦБ продолжает изучение возможностей технологии блокчейна. Регулятор уже рассматривал её применение для ведения реестра вкладчиков и для идентификации заемщиков микрофинансовых организаций. Теперь он намерен использовать блокчейн для перевода средств по договору, благодаря чему клиенты смогут получить кредит дистанционно.
Реализация разработки станет возможной при автоматизации смарт-контрактов, которые позволят автоматическое кредитование клиентов банков в том случае, если они предоставят определенный набор документов и обладают хорошей кредитной историей. Банки, в свою очередь, избавятся от бумажной работы.
По словам Алии Юсуповой, управляющего директора Бинбанка, смарт-контракты могут использоваться в любых сделках, условия которых имеют ясную логику исполнения и могут быть математически описаны. Она считает, что для широкомасштабного внедрения смарт-контрактов необходимо внести изменения в существующее законодательство. Тогда, помимо кредитования, они могли бы активно использоваться в сфере экспортно-импортных соглашений, при выдаче банковских гарантий, страховых выплатах и выплатах по облигациям.
Представитель Бинбанка подчеркнула, что для выполнения таких контрактов нужна децентрализованная среда, которую обеспечивает технология блокчейна.
По словам Максима Азрильяна, главного технического архитектора центра инноваций и технологий электронного бизнеса Альфа-банка, благодаря наличию смарт-контрактов появятся новые модели бизнес-процессов банка, прозрачные и понятные для всех участников рынка, а также автоматизируются рутинные операции.
«Будут устранены ошибки, возникающие из-за ручного ввода или невнимательности. Банки смогут зарабатывать на увеличении количества операций, а для клиента всё становится дешевле и доступнее. Следующим шагом развития банковской индустрии станет построение банковских продуктов с применением смарт-контрактов на основе блокчейна», – сообщает он.
«На этапе внедрения смарт-контрактов возможно возникновение проблем, – считает Егор Кривошея, специалист по исследовательской деятельности кафедры «Финансы, платежи и электронная коммерция» московской школы управления «Сколково». – Для их развития нужна полная прозрачность, но не все российские банки готовы открыть свои протоколы конкурентам для доступа к продуктам и клиентской базе».
Пресс-служба Сбербанка отметила, что для широкого применения смарт-контрактов необходимо решение вопросов признания работы и результатов их исполнения в судах наравне с традиционными формами договоров, а также построение одной или нескольких юридически значимых блокчейн-платформ в стране.
Пресс-служба ЦБ подчеркнула, что Мастерчейн, основанный на технологии распределенных реестров, будет иметь поддержку полноценных смарт-контрактов.
«Однако, сами по себе смарт-контракты не смогут сократить издержки и повысить эффективность процессов, — уточнили в пресс-службе ЦБ. — Получение принципиально более эффективных финансовых моделей и продуктов подразумевает сочетание различных финансовых технологий, таких как искусственный интеллект, роботизация и продвинутая аналитика на основе Big Data, дополненная технологией смарт-контрактов».
По оценкам специалистов консалтинговой компании Capgemini, используя смарт-контракты, зарубежные банки смогут сэкономить $3–11 млрд в год, мировые страховые компании — около $21 млрд. Годовой заработок инвестиционных банков составит $2–7 млрд.
На сегодняшний день, смарт-контракты на основе блокчейна в рамках сделок торгового финансирования тестируют Barclays Credit Suisse, HSBC, UBS, UniCredit и RBS.
