21–22 апреля 2015 года в в отеле Marriott Grand Hotel в Москве прошла 9-я международная конференция «Банковские карты: практика и трансформация», организованная Ассоциацией региональных банков России и компанией "Финанс Медиа". Традиционно конференция проходила при поддержке Банка России.
Ведущие эксперты отрасли обсуждали такие темы, как увеличение доли безналичного расчета, особенности национальных платежных систем разных стран, рынок «умного пластика», возможности банков в цифровую эпоху, текущие технологические модели работы и перспективы развития розничного бизнеса в нише кредитования. Специалисты банковской сферы также не оставили без внимания тему криптовалют. Мероприятие собрало более 300 участников.
О настоящем и будущем Bitcoin в платежном бизнесе банковскому сообществу рассказал Иван Тихонов, основатель сайта Bits.media. Прежде всего Иван обратил внимание на текущее положение дел и успехи криптовалют, которых уже удалось достичь и перешел непосредственно к теме конференции, к банкам:
- Fidor банк (Германия) — работает с криптовалютами, официальный банк криптобирж Kraken.com и Bitcoin.de
- LHV банк (Эстония) экспериментирует с технологией “цветных монет”.
- JP Morgan Chase (США) заявили о своем желании создать собственную криптовалюту.
- UBS банк (Швейцария) и Bank of New York Mellon Corp изучают перспективы интеграции с блокчейном.
- SBT Venture Capital (венчурный фонд Сбербанка) заявил о заинтересованности в Bitcoin и blockchain инновациях.
После доклада развилась бурная дискуссия, представитель ВТБ Бородкин Александр признался, что не видит бизнес-нишу криптовалют и не понимает за счет чего они растут. Отвечая на вопросы Иван и некоторые из присутствующих в зале зрители привели некоторыее преимущества использования криптовалют, такие как микроплатежи, отсутствие комиссий и невозможность заморозить или отозвать транзакцию.
В первой сессии конференции обсуждали Национальную систему платежных карт (НСПК), которая была запущена регулятором в декабре 2014 года, в качестве альтернативы международной системе передачи финансовых сообщений, SWIFT. Заместитель председателя Банка России Ольга Скоробогатова в своем докладе рассказала о текущей ситуации с НСПК, следующих этапах развития и перспективах взаимодействия НСПК с международными платежными системами. На данном этапе дорабатываются контрольные процедуры на ежедневной основе, которые обеспечат удобство взаимодействия между банками. Передача одного сообщения в системе будет обходиться российским банкам от 2 до 2,5 руб., в зависимости от объема передаваемой информации. Тарифная сетка по обслуживанию карт, выпущенных Национальной системой платежных карт, будет рассчитана к августу 2015 года.
По словам Ольги Скоробогатовой, международная система Visa полностью перейдет на НСПК до конца мая – начала июня. Переход идет поэтапно, в текущий момент — в пилотном формате с несколькими банками. Сбербанк России отвел больше времени на перевод транзакций по картам MasterCard на НСПК, но сейчас процесс уже практически приблизился к финалу. «Мы обрабатываем порядка 4,5 млн. транзакций в день», – заявила на конференции зампред Центробанка России. По картам MasterCard к Национальной системе платежных карт «подключены» 78 банков, а по системе Visa – 77 банков.
Вопросы из зала касались в основном санкционных банков. По информации Ольги Скоробогатовой, основные проблемы с банками, которых коснулись санкции, решены, однако их еще ограничивают в покупке «пластика». В Крыму техническое решение для обслуживания карт будет реализовано через НСПК, но чтобы с ним работать банкам необходимо будет взять на себя определенный риск, т.к. Visa и MasterCard запретили банкам обслуживать карты в этом регионе.
В рамках первой сессии выступили также вице-президент Ассоциации «Россия» Алина Ветрова, начальник ГУ развития цифровых банковских технологий НБ Республики Беларусь Александр Сотников, исполнительный директор Armenian Card Ишхан Мхитарян и исполнительный вице-президент РСПП Александр Мурычев.
Темой второй сессии стала «Трансформация бизнес-моделей платежного бизнеса». Первым выступил управляющий директор практики услуг для финансовых организаций компании Accenture Артём Асанов. Им был представлен доклад с интересными фактами о том, как интернет меняет жизни людей. Вы, например, знали что 90% всех данных в мире появились за последние 2 года? Или, что 10% всех фотографий в мире сделаны за последние 60 дней? Артем рассказал, что именно новые бизнес-модели и технологии определяют ряд трендов в платежной индустрии. Частью таких технологий являются:
- Бесконтактные технологии (PayPass, payWave)
- Платежи в реальном времени (альтернатива банковским переводам)
- Мобильные точки продаж m-Pos (Square)
- Инновации/приложения розничных компаний (Starbucks)
- Облачные технологии (iTunes + карта)
- Криптовалюты, к которым, по мнению спикера, пока спорное отношение, выраженное как в запретах, так и в поддержке разными странами. Также Артем сравнил Bitcoin с золотом или наличностью.
Эксперт уверен, что следующим видом платежей, который получит массовую популярность, будет оплата с различных мобильных устройств, смартфонов, «умных часов» и прочих гаджетов. Что касается пластиковых карт, то их функциональность останется востребованной, однако сами карты «дематериализуются», они обретут полностью виртуальную форму.
Заместитель директора Департамента национальной платежной системы – начальник управления регулирования в НПС Банка России Андрей Шамраев, рассказал о текущей ситуации в национальной платежной системе с учетом изменений в законодательстве в 2014 году, а также упомянул про Bitcoin. По мнению Андрея, криптовалюты — один из видов денег, но нам лучше брать отдельные наиболее полезные вещи от этой технологии и адаптировать их под нас. Спикер заметил, что Bitcoin поддерживают в странах, где исторически прижились частные деньги.
Заместитель генерального директора ФГУП «Почта России» Владимир Салахутдинов поведал участникам конференции о том, что треть доходов его ведомства — доходы от предоставления финансовых услуг. Объем финансовых операций «Почты России» сопоставим с объемом финансовых операций платежных систем. Он составляет около 3 трлн. рублей в год. Это объясняется тем, почтовые отделения находятся в шаговой доступности для 95% населения России. Услугами по платежам пользуется порядка 60 млн. граждан нашей страны, их обслуживают около 100 тыс. почтальонов.
Что касается перспектив развития «Почты России» в направлении платежных услуг, то планируется увеличение доли безналичных операций. Кроме того, планируется включение в перечень предоставляемых финансовых услуг страховых и банковских продуктов. Наличие очень большой сети отделений по всей стране (40 тыс.), а также наличие 100 тыс. почтальонов, которые потенциально могут выступать агентами, дает большие возможности по совместной работе банков и «Почты России».
Важное преимущество почты перед банками в том, что она не будет сокращать количество отделений, это важно для значимых федеральных проектов национальных масштабов, которые требуют охвата сел и небольших поселков.
Дискуссионная сессия, посвященная Национальной системе платежных карт, прошла очень оживленно. Обсуждалось текущее положение дел и новая структура рынка карт в России.
Как сообщил генеральный директор «Национальной системы платежных карт» Владимир Комлев, сейчас идет подготовка необходимой инфраструктуры НСПК, чтобы эквайринговые сети были готовы к приему национальной платежной карты к декабрю 2015 года. Ведется работа по сертификации приложения, готовятся системы персонализации вендоров, идет подготовка к публикации межбанковского клирингового и операционного взаимодействия. Кроме того, Национальная система платежных карт планирует получить лицензию международной платежной системы Visa на использование технологии 3D Secure. Эта технология является XML-протоколом, который используется как дополнительный уровень безопасности для онлайн-кредитных и дебетовых карт, двухфакторной аутентификации пользователя.
Второй день конференции открыл заместитель директора департамента национальной платежной системы Банка России Тимур Батырев. В своем докладе эксперт рассказал о деятельности Банка России, структуре национальной платежной системы, новых моделях угроз и масштабах мошенничества с банковскими картами. В 2014 году мошенники нанесли ущерб банкам на сумму 3,5 млрд. рублей. Возросли прецеденты мошеннических схем при оплате товаров и услуг на интернет-ресурсах и при оплате с помощью мобильных устройств, регулятор выпустил соответствующие рекомендации по сокращению рисков мошенничества в этих сегментах отрасли.
Как сообщил директор департамента по работе с финансовыми организациями компании Huaway Игорь Коротаев, мировой рынок мобильных платежей к 2017 году вырастет до $13 трлн. Одними из самых перспективных направлений развития финансовых технологий являются мобильный банкинг и облачные решения. Компания Huaway инвестирует крупные суммы в подобного рода разработки, в 2013 году – $5 млрд., в 2014 уже $6 млрд., и тенденции на рост объема инвестиций в это направление будут сохраняться. Стоит отметить, что эти вложения вполне себе окупаются. Компания уже построила дата-центры для всех крупнейших китайских банков, а также занимается техподдержкой китайской международной карты China UnionPay.
Заместитель директора департамента по развитию платежного бизнеса «Яндекс.Деньги» Юлия Горелова, рассказала про возможности взаимовыгодного сотрудничества банков и электронных денег.
В дискуссионной сессии «Новая роль банков в индустрии розничных безналичных платежей» приняли участие вице-президент Банка Москвы Максим Патрин, начальник управления пластиковых карт банка «Открытие» Юрий Божор, заместитель директора департамента по развитию платежного бизнеса Яндекс.Деньги Юлия Горелова, Елизавета Ковалева из компании Билайн и Евгений Соломатин из компании MINNOVA. Модератором сессии выступил генеральный директор Ребанкинг Антон Арнаутов. Говорили о взаимодействии банков и сотовых операторов, о том что всего 12% средств на картах используется для платежей, а остальные для снятия зарплат и о том как это исправить. На этой сессии прозвучала забавная фраза: «Хорошо, что ЦБ обезопасил нас от Blockchain, запретив его», она забавна вдвойне, во-первых, некоторые банкиры боятся криптотехнологий, а во-вторых, они думают, что их уже запретили.
После обеда началась одна из самых интересных частей конференции — пленарная сессия посвященная информационной безопасности. Ее открыл Артем Сычев, заместитель начальника Главного управления безопасности и защиты информации Центрального банка РФ. Он рассказал о необходимости совершенствования законодательства для повышения безопасности в сфере платежных услуг. Как пример насущной проблемы спикер привел ситуацию со скиммингом — из 2000 обращений за год до суда доведено всего 10 дел.
В своем докладе эксперт выделил основные риски в работе платежных систем:
- Неправомерное использование средств доступа к счету.
- Отсутствие в России внятной системы контроля разрабатываемых для банков программных продуктов с точки зрения информационной безопасности. В результате чего, часть мошеннических схем основана на уязвимостях банковских IT-систем.
- Основанные на политических мотивах информационные атаки на финансовые системы. Например, «утка», распространяемая в социальных сетях и некоторых СМИ в конце 2014 года о том, что якобы Сбербанк России перестал выдавать деньги населению.
На вопрос Ивана Тихонова об отношении ЦБ к возможным новым обязанностям по контролю эмиссии криптовалют, представитель Центрального банка ответил, что так как этот вопрос находится только на стадии обсуждения, то комментировать пока нечего.
Особое удовольствие доставил доклад заместителя начальника ЭКЦ МВД РФ Ольги Тушкановой. За короткое отведенное время эксперт смогла посвятить публику в самые глубокие и интересные уязвимости, с которыми она сталкивается по долгу службы. Было приятно видеть реальную информированность и понимание процессов, а также услышать от представителя МВД терминологию типа "инъекция в SQL запросе", "скиммеры", "пароль на BIOS в банкомате" и так далее.
За два дня работы конференции участники смогли обсудить самые наболевшие проблемы и определить вектор развития индустрии на рынках стран СНГ. Особенно приятно, что не все банкиры боятся blockchain, готовы идти на диалог и рассматривать новые технологии для того, чтобы брать от них самое лучшее. Возможно, не далеко то время, когда представители банков и регулятора будут рассказывать о применении принципов криптотехнологий в своих проектах.
В заключение хочется поблагодарить "Финанс Медиа" и лично Эллу Гаврилову за отличное проведение конференции.
