Хью Карп (Hugh Karp), основатель стартапа Nexus Mutual, недавно заявил:

«Мой замысел заключается в том, что вы можете использовать блокчейн для того, чтобы устанавливать доверительные отношения с людьми, которых вы не знаете. Вы доверяете коду».

Хотя его заявление кажется весьма стандартным и отвечающим настроениям в криптовалютной среде, команда его стартапа при этом создает продукт, который не доверяет коду. По крайней мере, не во всем.

В рамках своего стартапа Nexus Карп пытается возродить взаимное страхование - модель, которая берет свое начало еще в 17 веке и, по мнению многих, соответствует интересам застрахованных лучше, чем сегодняшние страховые компании, максимизирующие прибыль. Nexus является одним из нескольких блокчейн-стартапов, которые хотят использовать технологию с этой целью.

Первый страховой продукт, который Nexus собирается предложить, будет покрывать ультрасовременный тип риска: сбои в системе безопасности смарт-контрактов на блокчейне Эфириума.

Чтобы осознать актуальность подобного предложения, стоит вспомнить взлом DAO в 2016 году, когда около 3.6 миллиона эфиров (на тот момент – около $50 миллионов), были изъяты из смарт-контракта злоумышленником. Или прошлогоднюю ошибку в одном из кошельков Parity, из-за которой было украдено чуть более 150 000 эфиров (тогда их стоимость составляла $30 миллионов).

С начала следующего года Nexus предложит программу страхования клиентов от финансовых потерь из-за такого «нежелательного использования кода».

Тем не менее, Nexus сам будет работать как смарт-контракт поверх Эфириума. Это то, что Карп имеет в виду, когда говорит о доверии коду. Для него блокчейн - способ преодолеть одно из ограничений старых моделей взаимного страхования, сохраняя при этом их преимущества.

Его тезис заключается в том, что пользователи будут доверять правилам смарт-контракта, подкрепленным неизменяемым открытым блокчейном. Таким образом, участники, которые не знакомы, могут доверять друг другу, позволяя договору взаимного страхования масштабироваться. В конечном счете план стартапа заключается в изучении других областей страхового покрытия катастроф за пределами криптовалютной индустрии.

Карп начал свою карьеру как эксперт-статистик страхового учреждения и стал финансовым директором в Munich Re, одном из ведущих повторных страховщиков в мире. Он проникся криптовалютами относительно рано – еще в 2014 году.

Стивен Д. Палли (Stephen D. Palley), партнер в адвокатской конторе Anderson Kill с большим опытом работы в страховом секторе, обычно высказывает скептицизм в отношении блокчейна. Однако по отношению к Карпу и его проекту, он сделал достаточно оптимистичное заявление:

«Людей, которые действительно понимают и технологию, и страховую вертикаль, не так много. Мне также нравится идея взаимного страхование Nexus, это как «назад в будущее» для страхования».

Он добавил, что Nexus «предлагает нечто вроде старомодного взгляда на страхование – модель, основанную на объединении, а не на вражде».

«Назад в будущее»

В более широком смысле, легко увидеть привлекательность старомодной модели взаимного страхования, которую Nexus и несколько подобных стартапов хотят воссоздать с использованием современных технологий.

Количество переходов от взаимного владения компаниями к акционерным обществам стабильно росло с 1960-х годов, а темпы устранения модели взаимного страхования значительно увеличились в 1990-х годах, когда в Европе законодательство отменило некоторые барьеры между страховыми компаниями и банками.

«За последние десятилетия статистические преимущества, сетевые эффекты и повышение эффективности привели к массовой концентрации власти и капитала в страховой индустрии, и вытолкнули модели взаимного страхования на нишевые рынки», - сказал Стефан Карпишек (Stephan Karpischek), сооснователь и генеральный директор Etherisc.

Как и Nexus, Etherisc хочет использовать блокчейн для противодействия этой уже укоренившейся тенденции. Стартап Карпишека уже использовал Эфириум для создания параметрических страховых продуктов (в которых выплаты автоматически осуществляются при таких катаклизмах как ураган, застрахованные лица могут не подавать заявки) и изучил децентрализованные пулы рисков для расширения доступа к страхованию ранее исключенных из индустрии групп населения, таких как небольшие фермеры в Африке.

Карпишек утверждает, что P2P-структуры более устойчивы и менее склонны к ошибкам, которые приводят к взломам, а также утечке информации, коррупции, плохому управлению или злоупотреблению властью.

Общий знаменатель в случае Nexus и Etherisc - это блокчейн Эфириума. Но дело не только в Эфириуме – этот тип инноваций также разрабатывается и в других открытых блокчейнах.

Сингапурский блокчейн Zilliqa скоро станет домом для Inmediate – совместного проекта Deloitte, паназиатской страховой группой FWD, а также четырех еще не названных страховых партнеров первого этапа.

Генеральный директор Inmediate Отберт де Йонг (Otbert de Jong) решил начать с небольшой пилотной группы страховщиков, но при этом метит достаточно высоко. «Мы действительно можем вернуть страхование к тому виду, каким оно должно быть – модели, когда люди заботятся друг о друге во времена невзгод», - сказал де Йонг.

Еще одна ретроспективная модель страхования на основе блокчейна создается Layer 2 Labs. Этот нью-йоркский стартап пересматривает модель сопряженных с риском синдикатов, впервые появившихся в кофейне Эдварда Ллойда в Лондоне в конце 1600-х годов, которые в конечном итоге превратились в один из самых известных в мире страховых рынков.

«Мы создаем децентрализованную платформу для страховых компаний, которая выпускает и покупает риск, сродни практике в кофейнях Ллойда», - сказал Джонатан Мохан (Jonathan Mohan), сооснователь Layer 2 Labs.

Как и Nexus Layer 2 также планирует сосредоточиться на покрытии связанных с блокчейном рисков, которые, по словам Мохана, аналогичны тому, как Ллойд сформировал коммерческую структуру до регулирования.

«Обратное ICO»

Помимо того, что взаимное страхование позволяет масштабировать доверие через код, еще одного обращение к технологии блокчейна со стороны таких компаний как Nexus, заключается в том, что токенизация открывает доступ к более гибкому привлечению капитала.

Nexus планирует выпустить токен в начале следующего года, однако не использовать при этом типичный способ привлечения капитала через первичное размещение токенов (ICO) с обещанием создать какое-то решение после него. Вместо этого Nexus, который в апреле этого года завершил раунд начального финансирования на 800 000 фунтов стерлингов (~ $1.03 миллиона), планирует сначала создать полностью работоспособную платформу и запустить защиту на базе смарт-контрактов от вредоносных программ.

В течение нескольких недель после этого запуска Nexus токенизирует членские права (Карп называет этот процесс «обратным ICO») и осуществит краудфандинг в пул риска.

Чтобы начать работу, Nexus использует лазейку в британском страховом секторе, модель под названием «дискретное взаимное страхование», когда у членов нет договорных обязательств по выплате претензий. Так как Nexus – нелицензированная компания, она может легко работать в жестко регулируемом мире страхования.

После того, как Nexus получит финансирование, он будет функционировать как децентрализованная автономная организация (DAO), контролирующая процесс управления, инициируемый членами, которые будут голосовать за обновления и предложения с течением времени. Премиальные будут выплачиваться либо в эфире, либо в стабильной криптовалюте DAI; выплата претензий будет зависеть от результатов голосования членов сообщества.

В случае, если вам интересно, как собственный вложенный капитал Nexus можно защитить от возможного нарушения безопасности смарт-контракта, Карп сказал, что в дополнение ко всем обычным проверкам безопасности и аудиту, проект также запускается с «кнопкой» экстренной паузы.

Она будет контролироваться советом Nexus (основателями компании), однако любой член может заменить существующего члена совета через предложение (при условии, что за него проголосовало необходимое количество участников), которое не может быть отменено существующим советом директоров.

И так же, как крупные страховые компании инвестируют свой капитал в такие активы, как облигации и коммерческие ипотечные кредиты, Nexus DAO будет вкладывать деньги в пул рисков, хотя он будет выбирать более современные инвестиционные тенденции.

«Мы можем инвестировать в любой токен ERC-20», - сказал Карп, ссылаясь на активы, созданные на Эфириуме. Nexus также «автоматизировал все сделки, используя протокол 0x» децентрализованной биржевой платформы.

«База членства может даже обновить список активов для инвестирования, а пул автоматически перебалансируется. И когда Эфириум поменяет алгоритм на доказательство доли, мы планируем «инвестировать» большой объем капитала в долю», - добавил он.

В консервативном мире страхования большинство инноваций, которые могут появиться, обычно реализуются через развертывания в закрытых блокчейнах. Но сторонники открытых сетей, такие как Карп, не сомневаются в том, в основе чего лежит главный революционный стимул. Карп заключил:

«Я думаю, что закрытые сети будут предоставлять много преимуществ для страховых компаний, особенно в области коммуникации, но вся моя энергия направлена на развитие открытых сетей».