Каждый месяц выходят новости и анонсы от операторов платежных услуг всех видов - от Apple, Samsung и Pay Pay, быстро расширяется система Transferwise , широко обсуждаются платежи в криптовалютах, и никто не сомневается в том, что онлайн-платежи меняют нашу повседневную жизнь и привычки в ежедневных расходах.
Организация, которая отвечает за стандартизацию веб-технологий - World Wide Web Consortium (W3C ) - оказывает содействие работе Web Payments Interest Group, рабочей группе по онлайн платежам. Она состоит почти из ста человек, а также 44 компаний и организаций. С начала 2014 года группа активно работает над созданием универсальной спецификации: как онлайн платежи должны проводится и регламентироваться.
В беседе с одним из руководителей Yandex.Money Евгением Виноградовым, мы хотим узнать, что ждать от новых проектов консорциума W3C и что это будет означать для платежных провайдеров и клиентов.
Какая цель?
Платежи в Интернете разрабатывались без особого регулирования или стандартизации. Так они и работают последние 20 лет. Это привело к широкому кругу разнообразных методов платежей.
То же самое касается интернет-магазинов, особенно мелких, которые взаимодействуют со всеми платежными провайдерами, с которыми они должны работать.
Евгений Виноградов:
Каждая компания, которая работала с электронными платежами, изобрела свой собственный способ взаимодействия с клиентом. То, что группа делает сейчас - это попытка разобраться в беспорядке, который видит конечный пользователь.
Для того, чтобы принимать различные платежи с помощью различных поставщиков, они должны научиться работать с каждым и каждый из них со своими особенностями. Этот процесс в России может занять от нескольких месяцев до нескольких лет.
В дополнение ко всему этому, новый стандарт будет описывать множество мелких нюансов, существующих при выполнении платежа. Это включает в себя пользовательские данные - например, для покупки определенных товаров - ограничение по возрасту, оптовые платежи, арбитраж, способы сбора юридически значимых доказательств того, что деньги были посланы, и так далее.
Одна из целей стандарта - не придумывать ничего нового. Основная идея - рассмотреть существующие решения на каждом этапе оплаты и выбрать лучшее из них, которое будет удовлетворять всех членов проекта.
Среди тех, кто работает в группе - представители крупнейших мировых компаний: Google, Yandex, Apple, Alibaba, Bloomberg, IBM и даже из Федерального резервного банка Миннеаполиса, а также один представитель Visa Europe. Тем не менее, основные платежные системы не очень активно участвуют в обсуждениях группы.
«Visa и MasterCard наблюдают за тем, что делает группа, но они пока не имеют официальной позиции по этому вопросу»сказал Виноградов.
Над чем работает группа ?
Работа группы строится вокруг нескольких тем, описанных в уставе. Первые две - разработка общей дорожной карты проекта и глоссарий, который состоит из терминологии веб-платежей и принимается всеми членами.
Следующая тема называется «Бумажник и API» цель здесь заключается в стандартизации онлайн-кошельков, работы и взаимодействия друг с другом. Бумажник в этом случае показывает баланс на вашем мобильном телефоне, средства находятся в хранилище подобном криптовалютному.
«В идеале, пользователю должно быть в равной степени легко заплатить с любого кошелька и должны быть только ограничения, которые налагаются уполномоченными органами» - сказал Виноградов.
Еще одна тема - обмен сообщениями при оплате сделки. Здесь определяется информация, которая должна быть передана сторонами, чтобы обеспечить успешность оплаты. Здесь Яндекс разработал решение под названием«payto:» и предлагает включить его в стандарт.
Аналогично схеме URI «MailTo:», в payto предполагается описать основные параметры сделки. Это может выглядеть следующим образом:
payto: example.com/payto.xml item = BigBook & sum = 10,0 & account = 111223344 & someparams = ПАРАМЕТРЫ
Это похоже на механизм, используемый в транзакциях Биткоина, хотя и Яндекс, и другие члены группы все еще работают над вопросами безопасности и другими аспектами будущего стандарта.
Вопросы, касающиеся безопасности, аутентификации и идентификации образуют следующую тему рабочей группы. Это, возможно, одна из самых трудных тем, а новый стандарт должен свести к минимуму возможность мошенничества.
Конкуренция и сотрудничество
Идея создания одного единого стандарта для онлайн-платежей неизбежно провоцирует вопрос, будет ли это соответствовать антиконкурентным законам.
Евгений Виноградов говорит, что здесь нечего бояться:
Стандарт не убьет конкуренцию, он не может быть использован для этой цели. Магазины и операторы платежных сервисов по-прежнему смогут предлагать свои услуги на разных условиях.
Если мы посмотрим на интернет-браузеры, они не конкурируют в интерпретации HTML тегов. Они конкурируют по скорости, удобству, дополнительным функциям. Именно это должно произойти с платежами.
Кстати о конкуренции: есть и другие попытки стандартизировать платежи, выполняемые в режиме онлайн. Одним из таких стандартов является Единый экономический протокол (UETP), разработанный голландским фондом FOCAFET.
С другой стороны, протокол Ripple и даже Биткоина могут быть названы конкурирующими стандартами, хотя они тоже не полностью решают проблему унификации платежей. Группа в этом вопросе опирается на ноу-хау Ripple Labs, выделяя его среди других новых технологий. Представитель этой компании также участвует в работе. Представлены и Bitcoin компании, например CoinApex, сотрудники которой также входят в состав группы.
Возможно, в ближайшее время появятся новые конкурирующие технологии, которые будут включены в стандарт. Проект группы W3C, как предполагается, завершит свою работу в 2017 году, а до тех пор работа с различными платежными системами - PayPal, Bitcoin, Google Wallet, Apple Pay - не будет подвержена изменениям для работы по единому платежному стандарту.
